O sumă asigurată prea mică poate însemna o despăgubire insuficientă atunci când locuința este afectată de un incendiu, o explozie, o avarie produsă de apă sau un alt risc inclus în polița facultativă.
Problema apare atunci când valoarea pentru care este asigurată clădirea este mai mică decât valoarea care trebuia declarată conform condițiilor contractului. În această situație poate exista subasigurare.
Consecința nu apare doar în cazul distrugerii totale. Unele contracte prevăd aplicarea regulii proporționalității și pentru daune parțiale.
Ce înseamnă subasigurarea unei locuințe?
Subasigurarea apare atunci când suma înscrisă în poliță este mai mică decât valoarea bunului calculată potrivit regulilor asigurătorului.
De exemplu, dacă o locuință ar trebui asigurată pentru 500.000 de lei, dar în contract apare o sumă de numai 300.000 de lei, există o diferență importantă între cele două valori.
Nu trebuie confundată suma asigurată cu prețul plătit la cumpărarea apartamentului. În funcție de produs, asigurătorul poate folosi valoarea de reconstrucție sau alte criterii stabilite în contract.
Din acest motiv, suma nu trebuie aleasă doar pentru a reduce prima anuală.
Cum poate fi redusă despăgubirea?
În unele polițe facultative se aplică regula proporționalității. Dacă locuința a fost asigurată pentru o valoare mai mică decât cea corectă, despăgubirea pentru o daună poate fi redusă în aceeași proporție.
Să presupunem că valoarea care trebuia asigurată este de 400.000 de lei, dar proprietarul a ales o sumă asigurată de 200.000 de lei. Locuința este asigurată astfel pentru 50% din valoarea corespunzătoare.
Dacă apare o daună eligibilă de 40.000 de lei și contractul prevede aplicarea strictă a proporționalității, despăgubirea poate fi redusă în funcție de raportul dintre suma asigurată și valoarea bunului.
Condițiile diferă însă între produse. Unele contracte prevăd derogări sau limite până la care regula nu este aplicată. Documentele poliței trebuie verificate pentru situația concretă.
Ce se întâmplă la o daună totală?
La o daună foarte mare, limita maximă de despăgubire este legată de suma înscrisă în contract.
Dacă ai asigurat clădirea pentru 250.000 de lei, nu trebuie să te aștepți la o despăgubire de 450.000 de lei doar pentru că între timp costul de reconstrucție sau valoarea relevantă a locuinței este mai mare.
Suma asigurată reprezintă limita prevăzută în contract, în condițiile stabilite de asigurător.
De aceea, o economie mică la prima anuală poate deveni o problemă importantă după o daună severă.
Cum alegi corect suma asigurată?
Nu porni de la cea mai mică valoare pe care o acceptă formularul. Verifică modul în care trebuie stabilită suma pentru produsul respectiv.
Poți urma câțiva pași simpli:
- Verifică dacă asigurătorul cere valoarea de reconstrucție, valoarea reală sau o altă valoare definită în contract.
- Completează corect suprafața și caracteristicile construcției.
- Nu folosi automat prețul de cumpărare al locuinței.
- Verifică dacă bunurile din interior au o sumă separată.
- Actualizează suma la reînnoire dacă valoarea relevantă a crescut.
Dacă vrei să verifică suma asigurată în ofertele pentru locuință, compară polițe care folosesc aceleași date și același nivel de protecție.
Bunurile din locuință pot fi și ele subasigurate
Clădirea și bunurile din interior pot avea sume distincte.
Poți avea apartamentul asigurat corect, dar să alegi doar 10.000 de lei pentru mobilier și electrocasnice, deși valoarea lor totală este mult mai mare.
În cazul unui incendiu sau al unei alte daune acoperite, limita pentru bunuri poate deveni insuficientă.
Pentru televizoare, calculatoare, mobilier, electrocasnice sau alte obiecte trebuie verificată suma prevăzută pentru conținut. Unele categorii de bunuri pot avea și limite proprii.
Ce legătură are PAD cu suma asigurată?
PAD are sume stabilite prin lege. Pentru locuințele de tip A, suma asigurată este de 100.000 de lei, iar pentru tipul B este de 50.000 de lei.
Aceste valori nu se modifică în funcție de prețul de piață al locuinței.
Dacă un apartament valorează mult peste 100.000 de lei, PAD nu înseamnă că întreaga proprietate este asigurată la acea valoare. Pentru o protecție mai mare este necesară o asigurare facultativă, în condițiile produsului ales.
Verifică suma la fiecare reînnoire
Costurile de construcție se pot modifica, iar locuința poate fi renovată sau extinsă. O sumă care era suficientă în urmă cu câțiva ani poate deveni prea mică.
Dacă ai făcut lucrări importante, ai mărit suprafața sau ai investit în finisaje și instalații, verifică dacă polița mai corespunde situației actuale.
Nu este necesar să alegi cea mai mare sumă posibilă fără justificare. Scopul este ca valoarea înscrisă în contract să respecte regulile produsului și situația reală a proprietății.
O sumă prea mică poate reduce despăgubirea exact atunci când costurile de reparație sunt mari. De aceea, la încheiere și la fiecare reînnoire, verifică modul de calcul al valorii, limita pentru clădire și suma separată pentru bunurile din interior.
